贷后管理是信贷管理的一项基本工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用处的监视，控制贷款客户的动态信息，弥补完美贷款档案材料，落实还款起源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全进程。近年来，固然各级行均加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，贷后管理仍然是我行信贷管理的单薄环节。如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理程度，已成为摆在我们眼前十分严格的课题。
一、贷后管理中存在的重要问题
（一）缺乏清楚的贷后管理工作理念。
信贷营销和风险防范是一对抵触，目前贸易银行贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款丧失则要到丧失实际发生后确认，客观上造成了银行经营管理人员的贷款扩大激动和“重贷轻管”的偏向。经营行加大贷款投放，拓展新的贷款客户，特殊是集团性大客户，能够为银行带来明显确当期收益，事迹政绩显著，个人也会得到相应嘉奖。但是贷款发放后，银行失往资金节制权，银企信息不对等，监管难度大，消耗精神大，实际收益小，责、权、利关系体现不显明，信贷人员消极应对，贷后管理成“事后管理”，涌现实际风险，被动接收。有些信贷人员甚至过度依附贷前调查，认为贷前进行了严厉的调查、分析、论证，落实了第二还款起源，就可以高枕无忧了，以为贷后管理是搞情势。对于上级行或引导层营销的大客户，由于缺乏对等关系，怕得罪客户，不敢管，不会管，管理难落实。如此种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理单薄的思想根源，观念不改变，强化贷后管理也就无从谈起。
（二）缺乏敏锐的风险预警处理机制。
信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达贸易银行系统中广泛采取同业信息共享和专业机构资信评估等手腕减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。一方面，银行系统内部信息共享不足，固然国民银行设立了信贷查询体系，由于缺乏有效监督，贸易银行信息录进不及时不正确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封闭信息，或供给假信息，加大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部分信息封闭，查询难度大。会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府处所维护主义等影响了健康社会信用体系的形象。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使客户经理获得信息滞后或不全面，对企业已经浮现或未浮现的潜在风险无超前剖析，预警才能。对客户的产权变动，财务状态变更，现金流量不足，担保呈现风险，贷款被挤占挪用，银企关系不正常等重大风险事项，缺少敏感性和预感性，时效观念较差。
同时，贷审会风险揭示，处理不到位。依照信贷新规矩的规定，贷审会是信贷业务决策的议事机构，应当对客户部门提交的大客户生产经营分析报告等防案及潜在的风险点进行揭示，提问和审议，并提出化解、处理的计划。但在实际工作中一方面客户经理向贷审会汇报流于形式，汇报内容没有严格要求，姑妄语之，姑妄听之。另一方面，贷审会成员来自各个部门的负责人，短时光内听短汇报，对汇报内容没有懂得、消化，潜在的风险点揭示不了，明确的风险点提不出化解计划，致使客户经理汇报后难以明确的回答，从而耽搁了化解风险的机会。
（三）缺少对管户客户经理的硬性束缚，片面强调服务营销，弱化了监视管理和风险防备。
1、对贷户的货款归行率关注不够。只有保证货款及时足额回行，并设立还本付息备付帐户，按销售货款的必定比例留足储备，才干保证贷款到期收回，避免因企业现金流量不足而影响贷款的安全。而目前该指标没有真正纳进对客户经理的硬性考核指标，更谈不上明白的量化考核请求。
2、对贷户资产负债的异常变动等主要情形监视不力，档案记录不全。近年来，一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有产生，而所有逃废债企业在逃废债之前，都会呈现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器装备等固定资产、转移技巧等不正常行为。对此，管户经理必须及时发明，敏捷向有关方面反馈预警，采用断然办法，同时对这些异常行为必需收集证据，记载在案，作为禁止企业逃废的法律根据。而目前，部分行的管户客户经理往往对企业改制的不规矩行为反映缓慢，面对企业逃废债行动，往往是束手无策、看债兴叹。
3、对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。现金流量作为借款企业的还款起源，如同人体的血液一样主要。借款人呈现了现金净流量不足或下滑的趋势，则预示着银行面临贷款无法定期足额收回的风险。目前，部分行片面重视于对企业赢利程度的剖析，而疏忽了对现金的把握，不利于贷款的风险把持。
4、部分管户经理片面寻求显性业绩。据调查，目前大多数客户经理愿意发放长期贷款，并非常关注近几年内贷款的安全性、流动性，对贷款的终极成果如何关注不足，终极能否收回斟酌不够。这实际上是一种片面寻求显性事迹的短期经营行动，不利于农业银行的长期稳固和可连续发展。
5、贷后检查频率（次）高，客户经理疲于敷衍，影响客户经理的全面业务拓展。按总行贷后管理若干规定和省分行实行细则的有关规定的请求，对AA级（含）以上客户，每季度检查一次；对A级（含）以下正常、关注类贷款客户、与我行信贷关系未满一年的新客户，至少每季度检查一次；对次级类贷款客户，至少每月检查一次月末20日完成，每个季度撰写一次检查报告；对项目贷款客户至少每季度全面检查一次，并分辨于7月30日和1月 30日前向省分行信贷管理部门和重点管理行客户部门报送半年和年度检讨材料；对涌现逾期等风险预警信号、信用等级或风险分类形态发生不利变更的客户，至少每月全面检查一次。另外，对个人生产经营贷款客户、个人商用房贷款客户，至少每季度检查一次，对法人客户低风险业务和其他个人客户的检讨一般也要采用检查与催收相结合的方法进行。如此高频率（次），大范畴的贷后检查工作量，使客户经理疲于敷衍，既要搞好贷后检查，又要做好客户的帐户监管，基本工作牵涉精神较大。可以想象基础工作占用如此大的工作量，客户经理还能拿出多少精神和时光用于拓展贷款、银行承兑汇票、信用卡、存款和代理保险等业务。由此可见，不能不影响到客户经理的业务拓展。
（四）对团体企业和关联企业等贷款的授信风险把持不够。在对团体企业和关联企业的授信，包含贷款、票据承兑和贴现、贷款许诺、开立信用证、贸易融资等方面，由于没有树立一套针对集团企业和关联企业的同一授信尺度及管理制度，一些行盲目营销、片面强调服务以及同业竞争等方面的原因，在贷前调查、贷时审查、贷后检讨方面流于情势。致使这些企业往往应用相互担保，或者各自独立向同一银行，或者向不同银行取得授信，大批套取银行资金。当其中某一企业产生财务或经营问题时，就会使银行的信贷风险忽然裸露，形成风险的高度集中和信贷资产的严重丧失。
（五）缺少高素质的客户经理队伍，对客户经理评级、考察不到位。
信贷人员素质直接影响着贷后管理成效，但目前各行广泛存在职员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险和道德风险的隐患。一方面部分客户经理欠缺丰盛的财务、税收、贸易等相干知识，对信息缺乏分析能力和灵敏反映，在风险辨认、信息反馈、风险处理方面才能不足，使贷后管理难以深刻，停留在表面，轻易形成能力风险；另一方面，有些客户经理责任心不强，应付敷衍，搞情势，甚至在贷后管理中隐瞒本相，以展期、借新还旧等种种方式掩饰风险，回避责任，加大了贷款风险处置的难度，形成道德风险，不可不引起器重。同时，客户经理评级管理不够规范。尽管也提出要评定首席客户经理、高等客户经理、客户经理等，但是到底须要评定几个级别，如何评定，不同级别客户经理的责权力如何界定等没有出台具体政策。
二、强化贷后管理的思考与建议
强化贷后管理，防范信贷中的能力风险和道德风险已成为银行业内共鸣。在可控范畴内对造成贷后管理单薄的原因，制订相应的对策，全方位构筑贷后管理体系，是强化贷后管理的基础策略。
（一）要改变“重贷轻管”的观念，建立全程监控信贷风险的理念。
贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，必需建立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，战胜“重贷轻管”的偏向影响，将贷后管理做到实处，处置好贷款营销和风险防备之间的抵触，以贷后管理推进业务的稳速发展。管理行要进一步优化考核指标，在重视信贷绩效方面的考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，联合贷款五级分类，晋升管理层次，对信贷资产质量进行严厉把持，对新增贷款形成不良的要从严追究义务，从业务考察和经营理念上准确领导，建立崭新的信贷文化。同时，要及时辨认和补充信贷潜在风险，力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为贷后管理的核心目的。在实际工作中应该明白贷后管理两点：一是前台客户部分要包放、包收、包效益；二是后台信贷管理部分要包审、包批、包管理。前后台都要承担相应义务，从而确保贷后管理核心目的的顺利实现。
（二）增强监管和谐，构筑健全的社会信用体系，发明良好的大环境。
社会信用体系的完美是进行贷后管理的有力保障，目前必须加快立法，从法律上规范束缚银行、企业、中介机构及相干部门的信用行为，建立信息表露制度，在国民银行信贷咨询系统基本上，银行内部之间、社会各部门之间建立更普遍的信息共享系统，明确相干责任，杜尽本位主义，保证数据的及时更新和正确性，形成打击欺骗和信用不良分子的网罗密布，对损坏社会信用系统的行为严格惩处，直至撤消职业资历，逐步转变银行在信息不对称中的弱势位置，为银行信贷风险的防范发明良好社会环境。同时，农业银行应该尽快建立自己的评估机构，规范评估行动；要亲密关注抵押物变现可能性及变现率的高下；要依据贷款期限是非、抵押物品德和损耗等情形，公道断定抵押率；倡导对抵押物投保，尽可能采取抵押，保证双重任保。
（三）加强客户经理队伍建设，建设一支“职业客户经理”队伍。
客户经理是农行专业性很强的一个岗位，随着信贷全面风险管理的履行，贷款精致化的实行，请求客户经理不但要熟练把握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续，还要控制宏观行业政策和信息，有预感性地预警、化解潜在风险，并在与客户打交道进程中积聚丰盛的工作经验。这一切都是必须有知识的积聚和实际工作经验的升华，只有高素质的客户经理，才干培养出高效益的客户。所以客户经理作为专业职员，必需稳固队伍，必须轮岗时，可以通过调剂所管客户的方法进行。
（四）强化对管户经理的责任束缚，依附管户经理落实各项贷后管理办法。
1、要明确管户经理的重要职责，并将其职责量化、细化、具体化。比如，要把客户的贷款回行情形作为考核客户经理的重要指标，应建立储备帐户，最少要将销货款中经济增添值部分，存进专户，用于还本付息，尽可能避免贷款到期时客户无力一次性偿还贷款本息现象的发生。假如因监控不到位，导致企业的销货资金涌现体外循环，而影响贷款的到期收回，要追究管户经理的责任。
2、要履行客户经理等级管理制度，不断提高客户经理综合素质，防范道德风险和能力风险。
客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是贷后管理的第一岗，义务重大，客户经理综合素质的高下，直接影响着贷后管理的后果，是贷后管理中至关主要的因素。一方面银行内部要树立客户经理等级管理制度，依据客户经理的能力、事迹、以往职业记载评定其等级，并按等级设立相应的业务权限和管理客户种别，依据客户贷款风险度断定相应级别的客户经理来进行贷后管理，定期考察调剂，毕生记载存档，建立鼓励机制，优越劣汰，坚决将能力不足或道德低下的职员调离客户经理岗位。另一方面要进步客户经理综合素质，强化客户经理日常培训，重视培育提高客户经理风险辨认、风险监测、风险预警、风险处置的才能。同时从制度上不断完美，堵塞破绽，明白职责，客户经理与风险经理各负其责，相互制衡，晋升贷后管理的层次，防备道德风险。
3、多策并举，贷后治理和服务相联合，实现双赢目的。
贷后管理是一项体系工程，面对日益庞杂的市场风险环境，贷后管理手腕也要不断推陈出新。一是借助科技手腕强化贷后治理，增强电子化建设，在银行内部体系中设置风险预警指标，提高风险监测的效力。例如农行信贷管理系统中专门设置了贷后治理功效，实现了对贷后管理的远程监控，大大进步了贷后管理的效力笼罩面。二是应用银行内部会计信息，控制客户结算频率、现金流量、货款回行率等一手材料，认真剖析，把握机会，对产生的变更及时预警，武断采用应对办法。三是通过不断摸索，逐步树立合适银行实情的信贷风险数据模型，通过量化数据监测风险。四是保持贷后管理与跟进服务相联合，在做好贷后管理的同时，增强业务渗透，全方位拓展业务品种，加强对客户的监控，进步银行综合收益。
（五）建立团体企业和关联企业等客户贷款授信管理制度。
应该尽快建立一套审慎、科学、严厉、同一的集团企业和关联企业客户贷款等授信制度、尺度和程序。银行在对集团企业和关联企业客户进行贷款等授信运动时，不仅要斟酌授信风险和市场风险，同时要特殊注意操风格险和法律风险。
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